Warum sich beim Autokauf ein Kreditvergleich lohnt

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Ein Autokauf ist stets mit einer großen Ausgabe verbunden. Die Autopreise sind in den vergangenen Jahren deutlich gestiegen, wobei die Steigerung sowohl die Neuwagen als auch die Gebrauchtwagen betrifft. Letztere erfuhren dank langer Lieferzeiten einen echten Hype und dieser schlug sich auf die Anschaffungskosten nieder. Es ist also sinnvoll, die Finanzierung des Autos an sich möglichst auf einem niedrigen Niveau zu halten. Ein Kreditvergleich hilft Autokäufern dabei, die Kosten zu senken. Aber welche Vorteile sich hinter dem Kreditvergleich verbergen und auf was Käufer unbedingt achten sollten, das verrät dieser Ratgeber.

Wo liegen die Vorteile eines Kreditvergleichs?

Ein Vergleich von Produkten ist heute absolut gängig. Das beginnt beim Kauf eines Kühlschranks, führt über Fernseher und endet beim Kredit. Mit den heutigen Möglichkeiten sind diese Vergleiche ein wahres Kinderspiel und bieten die Chance, das Pro und Contra eines Angebots abzugleichen und für sich herauszufinden, welches Angebot wirklich günstig ist. Der Kühlschrank ist dabei ein gutes Beispiel: Ein amerikanischer Doppeltürkühlschrank bietet unheimlich viel Stauraum und für Großfamilien durchaus einen geringen Stromverbrauch. Für einen Single, der ein paar Flaschen Cola und etwas Nahrung im Kühlschrank aufbewahrt, ist dieser Kühlschrank hingegen ein finanzielles Desaster: Die Anschaffungskosten sind viel zu hoch und der Unterhalt frisst alle Ersparnisse binnen kurzer Zeit auf. Und beim Autokredit?

Marktüberblick – ein Kreditvergleich besteht bestenfalls aus allen Finanzierungsmöglichkeiten, die es für den Autokauf gibt. Händlerfinanzierungen werden ebenso geprüft wie Angebote der Hausbank und der Online-Banken. Am Ende geht es ganz allein um das beste Angebot für den eigenen Kaufwunsch. Nur so lässt sich überhaupt feststellen, was momentan im Finanzierungsbereich als günstig gilt und welche Finanzierungen eher als teuer zu betrachten sind.

Angebotsübersicht – ein Kreditvergleich listet die Angebote zum eigenen Anliegen sehr simpel gestaltet und übersichtlich auf. Ganz oben ist meist das günstigste Angebot, doch betrifft dies nur den Zinssatz. Dieser ist natürlich wichtig, allerdings darf er allein niemals ausschlaggebend sein, da die Details rund um den Kredit wichtig sind. Wer nicht gewillt ist, das Auto als Sicherheit zu hinterlegen, der muss beispielsweise mit höheren Zinsen rechnen. Dieses Angebot wird in keinem Vergleich oben gelistet sein, da der Zinssatz höher ist. Dabei sind bei einem Autokredit die Zinsen wegen der Zweckbindung vergleichsweise niedrig.

Detailübersicht – in den Details zu einem Kredit werden die Voraussetzungen und Vorgaben angezeigt. Sie beziehen sich nicht allein auf den Typ des Kreditnehmers, sondern geben auch wichtige Aussagen wieder, die sich auf Sondertilgungen oder vorzeitige Ablösen der Finanzierung beziehen.

Genaue Auswahl - bei einem Kreditvergleich gibt der Vergleichende genau an, was er will. Die Kreditsumme, die Laufzeit und natürlich die monatlichen Raten, aus denen sich die Laufzeit letztendlich ergibt. Zugleich ist es in Kreditvergleichen oft möglich, weitere Auswahlkriterien zu treffen. So lässt sich »selbstständig« anklicken, aber auch die Auswahl »keine Hinterlegung des Fahrzeugscheins« wählen. Letzterer Punkt wird die Zinskosten erhöhen, da das Auto nicht als Sicherheit bereitsteht.

Wunschleistungen – mitunter können Suchende im Vergleich noch Wunschleistungen angeben. Die kostenlose Sondertilgung ist nun ebenso zu wählen wie die Ratenpause.

Schnell – der Online-Kreditvergleich funktioniert binnen weniger Minuten. Auch die Kreditanfrage lässt sich sogleich stellen, wobei es nun darauf ankommt, wie schnell eine Antwort kommt und welcher Antworttyp das ist. Eine generelle Kreditanfrage kann binnen weniger Minuten beantwortet werden, eine Kreditzusage samt aussagekräftigem Individualzinssatz dauert bis zu 24 Stunden, da die Angaben und Unterlagen des Suchenden geprüft werden müssen.
Wichtig ist, dass dem Kreditvergleich möglichst auch die Händlerfinanzierung und die Angebote der Hausbank entgegengehalten werden müssen. Sicherlich sieht es oft so aus, dass die Online-Kredite günstiger sind, doch funktioniert ein umfassender Vergleich nur, wenn wirklich alle Anbieter mit einbezogen werden.


Abbildung 1: Wer einen Autokauf anstrebt, sollte die verschiedenen Möglichkeit einer Finanzierung genau unter die Lupe nehmen. Ein umfassender Vergleich aller Finanzierungsquellen bringt am Ende Klarheit.
Bildquelle: @ Martin Keller / Unsplash.com

Warum überhaupt einen Kreditvergleich nutzen?

Die Preise für die Autos steigen rasant. Zwar sind die Finanzierungszinsen weiterhin recht niedrig, doch steigen die Autokosten. Wer bei einer Finanzierung nicht vergleicht, der kann mitunter bis zu 3.700 Euro verlieren. Aber wieso ist das so?

Autohändler - im Schnitt liegen die Zinskosten bei Neuwagen um 3.700 Euro höher, wenn eine direkte Finanzierung über den Autohändler angestrebt wird. Selbst bei Gebrauchtwagen zahlen Käufer rund 1.500 Euro mehr. Achtung: Es handelt sich um Durchschnittswerte – im Einzelfall kann das Ganze anders aussehen.

Finanzierung - tatsächlich finanzieren rund 66 Prozent der Autokäufer ihre Fahrzeuge direkt über den Händler. Diese Variante ist riskant, denn der Händler bietet selten die günstigste Finanzierung. Oft sind die Zinsen weitaus höher als bei frei im Internet verfügbaren Autokrediten. Genau deshalb sollten immer alle Angebote verglichen werden, bevor es zu einer Entscheidung kommt.

Das Problem - Autohändler arbeiten mit ein bis drei Banken zusammen. Sie haben für jedes Fahrzeug schon ein festes Kreditkonstrukt vorliegen, welches der Käufer nun annehmen muss. Anders sieht es bei selbst ausgesuchten Krediten aus, denn hier kann der Kunde gezielt das Angebot suchen, welches für ihn besonders gut ist. Je schlechter die eigene Bonität ist, desto mehr Geld verliert der Käufer zudem bei einem Autokredit vom Händler. Bei einer niedrigen Bonität gehen schnell fast 8.000 Euro verloren.

Rabattverlust - wer einen Wagen kauft und anderweitig einen Kredit aufgenommen hat, gilt beim Händler als Barzahler. Bis heute gibt es für Barzahler oft besondere Rabatte, die sich direkt in einem Preisnachlass oder in Ausstattungsmerkmalen ausweisen. Nicht selten erhalten Barzahler einen Satz Reifen zusätzlich, können einen Tankgutschein erhalten oder eine Inspektion frei Haus bekommen. Welche Vergünstigungen genau warten, ist hierbei auch eine Frage des eigenen Verhandlungsgeschicks.

Es gibt viele Gründe für einen Kreditvergleich. Der wichtigste Grund ist jedoch, dass nur durch einen Vergleich der Markt überblickt werden kann. Da wären wir wieder beim Kühlschrank: Wer nur einen einigen Kühlschrank betrachtet, der wird niemals wissen, welche Merkmale andere Geräte aufweisen und welcher nun wirklich günstig für den eigenen Haushalt wäre.

Autokredit oder Händlerfinanzierung – was lohnt sich mehr?

Händlerkredite sind teuer. Das scheint die allgemeine Auffassung zu sein, doch ist das wirklich so? Lohnt es sich keinesfalls, eine Händlerfinanzierung in Betracht zu ziehen? Dieser Ansatz wäre ungefähr so engstirnig, wie überhaupt keinen Vergleich durchzuführen. Denn:

Vergleich – wie schlägt sich die Händlerfinanzierung im Vergleich zu den Online-Krediten? Mitunter sieht sie gar nicht so schlecht aus, denn vielfach hängt sie auch von der eigenen Bonität ab. Eventuell bietet der Händler zusätzliche Angebote, wenn über ihn finanziert wird? In diesem Fall müssen diese Angebote mit eingerechnet werden. Langjährige Kundschaft – in einigen Fällen ist die Finanzierung über den Händler durchaus günstig und sinnvoll. Besteht die Geschäftsbeziehung zum Händler schon sehr lange, gibt es nicht selten sogar einen speziellen Rabatt. Dies gilt umso mehr, wenn es sich beim Autohändler quasi um den Händler des Vertrauens für die gesamte Familie handelt. Natürlich gilt dies eher bei echten Familienbetrieben und nicht bei großen Unternehmen, die in vielen Regionen tätig sind.

Einfach – der Kreditvergleich ist stets mit einem gewissen Zeitaufwand verbunden. Natürlich lässt sich der Kreditvergleich im Internet schnell erledigen und er dauert selten mehr als dreißig Minuten, doch wer die Hausbank und den Händler mit ins Boot holen will, der muss auch diese Gespräche mit einbeziehen. Zudem regelt der Autohändler die Finanzierung fast für sich allein. Online und bei der Hausbank müssen Autokäufer eigenständig Unterlagen hochladen oder einreichen und den Aufforderungen Folge leisten.
Aber kann die Frage, ob Händlerfinanzierung oder Autokredit nun besser ist, überhaupt beantwortet werden? Nein. Letztendlich lässt sich in diesem Zusammenhang nur die ›juristischen Floskel‹ namens: »Es kommt drauf an« bemühen. Autokäufer müssen für sich die beste Variante finden und alle Wege für sich begutachten. Eine Ausnahme gibt es allerdings bei Gebrauchtwagen, die nicht über Händler veräußert werden:

Keine Händlerfinanzierung – von privat veräußerte Gebrauchtwagen können nur über den Autokredit oder die Hausbank finanziert werden. Eine echte Händlerfinanzierung kommt nicht in Betracht, weil kein Händler an der Transaktion beteiligt ist.

Worauf achten? – das Fahrzeug muss vor dem Kauf ordentlich in einer Werkstatt geprüft werden, damit Mängel nicht übersehen werden. Vorsicht bei der Unfallfreiheit: Diese sollte immer gesondert geprüft werden, um am Ende böse Überraschungen zu vermeiden.

Vertrag – der Vertrag muss alle Mängel beinhalten. Ein Vertrag sollte möglichst als Vorlage vom ADAC oder anderen rechtlich anerkannten Stellen stammen, damit er rechtlich korrekt ist.

Zahlung – Auch wenn die Barzahlung beim Kauf von privaten Gebrauchtwagen immer noch Standard ist, existieren sicherer Alternativen. Eine kleinere – quittierte – Anzahlung ist in Ordnung, doch Zahlungen sollten via PayPal oder einer anderen Zahlungsmöglichkeit inklusive Kundenschutz erfolgen. Bargeld über hohe Summen ist ohnehin nicht mehr für Bargeldzahlungen vorgesehen, zudem besteht für den Käufer praktisch kein Schutz mehr, wenn das Geld überreicht wurde. Gerade bei Fahrzeugen, die nicht zuvor auf Herz und Nieren geprüft wurden, kann es böse enden: Betrüger verkaufen immer wieder gestohlene Fahrzeuge, die nicht mehr angemeldet werden können, alternativ auch Unfallwagen, die nur oberflächlich repariert wurden. In beiden Fällen hat der Käufer ein Problem, denn der Verkäufer wird längst über alle Berge sein, bevor der Käufer das Problem auch nur feststellt.

Rein preislich gesehen lohnt sich der Autokredit oft eher. Allerdings kann auch ein Händler unter bestimmten Umständen preislich mithalten. Bei Gebrauchtwagenkäufen über Privatpersonen ist die Händlerfinanzierung ohnehin nicht möglich, doch gilt hier, genauer hinzuschauen.


Abbildung 2: Ein Kreditvergleich sorgt am Ende dafür, dass Autokäufer die Finanzierung finden, die die passenden Leistungen bringt und dabei möglichst günstig ausfällt.
Bildquelle: @ Markus Spiske / Unsplash.com

Fazit - für sich selbst die beste Lösung finden

Aus der Ferne können nur die üblichen Floskeln genannt werden: Autokredite im Internet sind oft deutlich günstiger als Händlerfinanzierungen, doch wie es sich im Einzelfall verhält, lässt sich natürlich nicht prognostizieren. Mitunter hat ein Autokäufer den Händler im engen Familienkreis und erhält ohnehin Prozente, die auch eine Onlinebank nicht vom Zinssatz abziehen könnte. Letztendlich gilt, die Angebote immer gut miteinander zu vergleichen, alle Seiten abzuchecken und für sich das beste Ergebnis zu suchen. Einzig bei Privatverkäufen ist noch gesonderte Vorsicht geboten, da dieser Markt von schwarzen Schafen besiedeln und ausgebeutet wurde.